注：本分析文章仅代表崔东树个人观点，如有异议，请留言。
发展新能源车是中国汽车由大变强的必由之路，发展新能源车需要各方努力改善新能源车的使用环境。今日看到小米SU7保费超玛莎拉蒂，感觉很不合理。
目前新能源车险项目似乎是亏损的，这是客观事实，但原因是复杂的，需要厂家产品设计层面优化和消费使用层面的保费测算的共同改进。建议保险公司综合要优化新能源车的保费测算依据，从车辆运行平台拿到车辆运行历史数据的分析报告，要把大数据优化保费测算落到实处，不能让新能源车保费吃大锅饭，不能让普通新能源车主为高维修客户背锅，要建立合理的新能源车保险费用测算模型。
1、新能源出险成本高的自身设计原因
A、一体化压铸
新能源汽车由于采用电池车身一体化等新技术，车辆大量使用复合材料、一体式的铺造铝车身，车身修复难度增加，影响理赔成本。因此从车辆设计层面要不仅低成本制造，还要适应低成本维修的需要。相较于先冲压、再焊装的传统模式，一体化压铸工艺带来的显著技术优势在于节约工序，车体轻量化、缩减时间、人员、占地面积，提升生产效率。但一体化压铸的铝合金的体系很难维修调整，整体更换让维修成本过高。
B、车身设计待改善
目前新能源车的电动化是核心，很多车型的自动驾驶目前还很不成熟，属于锦上添花的功能。很多新能源车把毫米波雷达和激光雷达、摄像头安装在保险杠、叶子板等容易受损的区域，即使发生轻微碰撞，雷达等也因受损需要更换，导致维修成本极高。尤其是有些车型的激光雷达作用不大，成本很高，装激光雷达不仅是为了用车设计，而且也是为了消费者购车的配置表比对而设计，这也带来很被动的局面，可能没啥用，但为了美观还必须要修。
C、电池安全太重要
动力电池大都直接安装在车辆底盘上，一旦底盘有刮擦，就容易造成电池损伤，而电池稍有受损就有起火自燃等风险，而传统燃油车使用时，底盘有些轻微剐蹭基本无大碍，因为维修成本高，技术和设计有待提升。
2、新能源车用户的使用差异
A、新老司机的差异
电动车的驾驶体验与燃油车有很大的差异，经常有新车用户的启动太猛出现问题。而电动车老司机基本就不会有这样的驾驶操作问题。因此用户的适应过程也挺重要。
B、网约车的隐性高风险
2018-2019年新能源乘用车的出租租赁类占比逐步提升，随后2020年开始的纯电动出租租赁的占比持续下降。
网约车目前成为电动车的重要使用用途，绝大部分出租已经电动化，网约车也是以电动车为主。根据《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》，私家车注册为网约车时，车辆的登记性质仍然是非营运车辆。只有当车辆的使用性质从非运营改为运营后，它才会成为运营车辆。此外，私家车在加入网约车平台时，并不需要改变车辆的使用性质，即不需要将车辆从非营运转为营运。
由于油价太贵，现在的燃油车已经很少做出租了，电动车的低成本成为巨大的优势。一辆私家车一年也就不足2万公里，而且我们很多人一年开车不足5000公里。而出租网约的一年10万公里，使用里程和风险程度完全不同，不是1倍的差距，可能是10倍以上的使用差异。
C、隐性车队用车的电动化趋势
随着网约车平台的抽成比较重，很多订单出行需求已经不通过平台，而是车队承包服务，回归传统的电召和派车出行。这类车辆更是完全属于私家车性质，其中很多是电动车。
3、大数据保险实际效果有限
虽然保险数据满天飞，我们电动车用户的很多数据被各方面充分获取。但在保险保费方面，大数据保险实际效果有限。用户的用车特征完全没有被保险公司考虑，没有哪个保险公司根据行驶里程和驾驶习惯等设定个性化的保费策略。
据报道说，现在的保险保费反而是根据出险次数，而不是根据出险的金额等设定保费。因此出现小的事故都是去小修理厂对付维修一下，等出大的事故一起修，因此出险的车辆可能还有多次的隐性事故维修，保险公司的维修成本也很高。当年讲的大数据效果有限。
4、要充分发挥电动车的数据优势
目前新能源商业车险的自主定价系数范围是0.65~1.35，其范围远远不能覆盖私车中的网约和车队用车的高风险和普通用车的几十倍的用车里程差异，估计只能吃大锅饭的全面实施电动车较高保费，如果这样对很多普通车主不公平，甚至没出事故的车主的保险也被水涨船高。
电动车保险应该充分利用新能源车的数据优势，精确计算某类客户和车辆的行驶特征，归纳成几类典型客户，合理降低普通老司机的保费。针对使用里程过高的用户要给予相应的政策性补贴，对规范的运营类车辆实施保费优惠政策，这样才能让消费者买新能源车安心，用新能源车省心，交保费不揪心。
附：近日信息合集
*2024年3月二手车171万台增9%
*全国乘用车市场4月末库存338万台、库存60天
*新能源车锂电池市场分析-2024年4月
*2024年1-4月汽车生产增8%，消费增1%，4月新能源汽车83万渗透率35%
*4月乘用车细分市场车型走势
*车市扫描-2024年17期（5月6日-5月12日）
*全国新能源乘用车2024年4月批发79万零售渗透率44%
*4月汽车细分市场走势和厂家竞争表现分析
*乘用车价格段市场结构分析-4月
*全国乘用车市场4月运行特征分析
*【月度分析】2024年4月份全国乘用车市场分析
*乘用车新车的分级测算探讨—4月
*车市扫描-2024年16期（4月22日-4月30日）
*【新能源】2024年4月新能源乘用车厂商批发销量快讯
*新能源车发展的瓶颈改善分析
*中国汽车出口的对比分析
*2024年中国汽车出口海外部分数据跟踪-3月
*2024年1-3月中国占世界新能源车份额62%
*2024年3月中国占世界汽车份额33%
*2024年3月新能源乘用车区域市场分析
*全国充电桩市场分析-2024年3月
*2024年1-3月汽车行业收入2.2万亿，增6%、利润1040亿增32%、利润率4.6%
*汽车以旧换新补贴实施细则发布是重大利好
*【乘联分会论坛】2024年3月皮卡市场分析
*北京国际车展-中国汽车一定会全球化发展
*车市扫描-2024年15期（04月15日-04月21日）
*2024年1-3月中国汽车进口15.6万降4%
*2024年1-3月中国汽车出口市场分析
*全国商用车国内市场运行特征—2024年3月
*2024年价格战状态跟踪-1季度
*报废更新和以旧换新推动汽车消费高质量发展
*2023年中美汽车经销商业绩对比分析
*新能源海外上市公司的年报指标对比跟踪
*2023年的燃油与新能源双积分暴增
*全国住宅楼市与车市走势对比分析
*全国出租网约新车市场分析-2023年
*2024年全国乘用车市场价格战仍将激烈
*对新能源车绝不应该悲观
*30年乘联会品牌再续辉煌
*2023年中国汽车成绩斐然，而潜力更巨大
*公安部上牌和驾驶员数据分析-2023年1-12月
*2024年第1批新能源车免车购税目录分析
*2023年1-12月全国汽车市场召回状态跟踪
*汽车保有上牌报废出口分析
